Πρώτη κατοικία: Η νέα ρύθμιση αλλάζει τα δεδομένα για όσους έχουν και άλλα ακίνητα

Νέα δυνατότητα προστασίας της κύριας κατοικίας έχουν πλέον οι οφειλέτες που προσφεύγουν στον εξωδικαστικό μηχανισμό, υπό την προϋπόθεση ότι συναινούν στη ρευστοποίηση της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίας τους. Το νέο εργαλείο, που τέθηκε σε εφαρμογή από τις 21 Σεπτεμβρίου, επιτρέπει για πρώτη φορά τον διαχωρισμό της κατοικίας από τα υπόλοιπα ακίνητα, ώστε η οφειλή που θα ενταχθεί στη μακροχρόνια ρύθμιση να υπολογίζεται με βάση την αξία της κύριας κατοικίας και τα εισοδήματα του οφειλέτη. Με αυτόν τον τρόπο δίνεται η δυνατότητα διατήρησης του σπιτιού, ενώ τα υπόλοιπα ακίνητα μπορούν να αξιοποιηθούν για την ικανοποίηση των πιστωτών.

Πώς λειτουργεί ο διαχωρισμός της περιουσίας

Η σημαντικότερη αλλαγή αφορά τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζεται η οφειλή που θα εξυπηρετείται μέσω των μηνιαίων δόσεων. Η αξία των υπόλοιπων ακινήτων δεν συνυπολογίζεται πλέον στην ίδια βάση με την κύρια κατοικία, όταν ο οφειλέτης επιλέγει το συγκεκριμένο εργαλείο. Τα ακίνητα που δεν αποτελούν την κύρια κατοικία οδηγούνται σε ρευστοποίηση, μέσω ηλεκτρονικού πλειστηριασμού, και το ποσό που προκύπτει από την πώλησή τους κατευθύνεται προς τους πιστωτές. Έτσι, μειώνεται το ποσό της οφειλής που παραμένει προς μακροχρόνια ρύθμιση και, αντίστοιχα, μπορεί να περιοριστεί και η μηνιαία δόση.

Ποια είναι τα 14 νέα μέτρα που θα παρουσιαστούν στη ΔΕΘ; (EUROKINISSI)

Η επιλογή που έχει ο οφειλέτης

Στην πράξη, πρόκειται για μια συναινετική διαδικασία στην οποία ο οφειλέτης επιλέγει να διατηρήσει την κύρια κατοικία του, παραχωρώντας παράλληλα τα υπόλοιπα ακίνητα για ρευστοποίηση. Δεν πρόκειται, ωστόσο, για υποχρεωτική επιλογή. Εφόσον δεν επιλέξει τη συγκεκριμένη δυνατότητα, μπορεί να ακολουθήσει την κανονική διαδικασία του εξωδικαστικού μηχανισμού, όπου λαμβάνεται υπόψη η συνολική περιουσιακή κατάσταση για τον υπολογισμό της πρότασης ρύθμισης. Για τους ευάλωτους και τους επιλέξιμους οφειλέτες, οι πιστωτές οφείλουν να υποβάλουν και την εναλλακτική πρόταση που προβλέπει τη διατήρηση της κύριας κατοικίας και τη ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων. Ο οφειλέτης έχει στη συνέχεια τη δυνατότητα να την αποδεχθεί ή να την απορρίψει.

Το παράδειγμα με χρέος 300.000 ευρώ

Χαρακτηριστικό είναι το παράδειγμα που παρουσιάζει το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών. Οφειλέτης έχει συνολικές οφειλές 300.000 ευρώ, κύρια κατοικία αξίας 150.000 ευρώ και επιπλέον ακίνητα συνολικής αξίας 50.000 ευρώ. Με το νέο μοντέλο, η πλατφόρμα διαχωρίζει την κύρια κατοικία και η ρύθμιση υπολογίζεται με βάση τα 150.000 ευρώ, ενώ τα υπόλοιπα ακίνητα οδηγούνται σε ρευστοποίηση. Η οφειλή των 150.000 ευρώ μπορεί να ρυθμιστεί για χρονικό διάστημα έως και 35 έτη, ανάλογα με το εισόδημα και τη δυνατότητα αποπληρωμής του οφειλέτη. Παράλληλα, τα άλλα ακίνητα, αξίας 50.000 ευρώ, ρευστοποιούνται και το σχετικό ποσό αποδίδεται στους πιστωτές. Έτσι, η διαγραφή που προκύπτει από τον αλγόριθμο ανέρχεται σε 150.000 ευρώ, ενώ το ποσό που παραμένει προς ρύθμιση περιορίζεται επίσης στα 150.000 ευρώ.

VIRAL

«Βόμβα» από τον Γρηγόρη Λέων για την υπόθεση Μαζωνάκη: «Οι τοξικολογικές εξετάσεις γίνονται όλο και πιο κρίσιμες»

Φρίκη στην Ηγουμενίτσα: Ακόμα και πισώπλατα μαχαίρωνε ο 27χρονος την Πηνελόπη – Ανατριχιάζει αυτό που έκανε μετά το φονικό

Ο Ζαραλίγκος «καίει» Πατούλη, Κικίλια, Πλεύρη για την γιατρό που… σκότωσε τον Μαζωνάκη!

Πώς μειώνεται η μηνιαία επιβάρυνση

Στο ίδιο παράδειγμα, η συνολική ικανοποίηση των πιστωτών δεν περιορίζεται στα 150.000 ευρώ της ρύθμισης, καθώς προστίθενται και τα 50.000 ευρώ που προκύπτουν από τη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων. Επομένως, οι πιστωτές μπορούν συνολικά να ικανοποιηθούν με 200.000 ευρώ, ενώ η οφειλή που απομένει για μακροχρόνια αποπληρωμή ανέρχεται σε 150.000 ευρώ. Το βασικό όφελος για τον οφειλέτη εντοπίζεται στη μικρότερη βάση πάνω στην οποία υπολογίζονται οι δόσεις. Εάν η αξία των υπόλοιπων ακινήτων παρέμενε στον υπολογισμό της ρύθμισης, το ποσό που θα έπρεπε να εξυπηρετείται σε βάθος χρόνου θα ήταν υψηλότερο. Με τη νέα διαδικασία, η μακροχρόνια αποπληρωμή συνδέεται με την αξία της κύριας κατοικίας, ενώ η υπόλοιπη περιουσία αξιοποιείται ξεχωριστά για την ικανοποίηση των πιστωτών.

Η προστασία της κύριας κατοικίας

Με την υπογραφή της σύμβασης αναδιάρθρωσης ενεργοποιείται η προστασία της κύριας κατοικίας έναντι των πιστωτών που συμμετέχουν στη ρύθμιση. Συγκεκριμένα, αναστέλλονται πράξεις αναγκαστικής εκτέλεσης και πλειστηριασμού που αφορούν την κατοικία, ενώ η σύμβαση αποκτά ισχύ εκτελεστού τίτλου. Η προστασία συνδέεται με την τήρηση της ρύθμισης από τον οφειλέτη, δηλαδή με την κανονική καταβολή των συμφωνημένων δόσεων. Το νέο εργαλείο του εξωδικαστικού μηχανισμού δημιουργεί έτσι μια διαφορετική επιλογή για όσους διαθέτουν περισσότερα ακίνητα και αντιμετωπίζουν αδυναμία εξυπηρέτησης των χρεών τους, δίνοντάς τους τη δυνατότητα να διαχωρίσουν την κύρια κατοικία από την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία τους.