Εξωδικαστικός: Χωρίζεται η πρώτη κατοικία από την υπόλοιπη περιουσία – Τι σημαίνει για τις δόσεις
Μια σημαντική αλλαγή στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό τίθεται σε εφαρμογή, δημιουργώντας νέες δυνατότητες για οφειλέτες που επιδιώκουν να προστατεύσουν την κύρια κατοικία τους. Το νέο πλαίσιο έχει ιδιαίτερο ενδιαφέρον για όσους, εκτός από το σπίτι στο οποίο διαμένουν, διαθέτουν και άλλα ακίνητα. Πλέον προβλέπεται η δυνατότητα διαφορετικής αντιμετώπισης της κύριας κατοικίας σε σχέση με την υπόλοιπη ακίνητη περιουσία, γεγονός που υπό προϋποθέσεις μπορεί να οδηγήσει σε χαμηλότερες δόσεις και μεγαλύτερη διαγραφή χρέους.
Πώς διαχωρίζεται η πρώτη κατοικία από τα υπόλοιπα ακίνητα
Η βασική διαφοροποίηση αφορά τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να διαμορφωθεί η πρόταση αναδιάρθρωσης των οφειλών. Μέχρι τώρα, η συνολική ακίνητη περιουσία του οφειλέτη είχε καθοριστική επίδραση στους σχετικούς υπολογισμούς. Με τη νέα δυνατότητα, η κύρια κατοικία μπορεί να αντιμετωπιστεί ξεχωριστά από τα υπόλοιπα ακίνητα. Στην πράξη, οι χρηματοδοτικοί φορείς μπορούν να υποβάλουν αντιπρόταση βάσει της οποίας, για τον υπολογισμό των μηνιαίων καταβολών, ως αξία ακίνητης περιουσίας θα λαμβάνεται υπόψη μόνο εκείνη της κύριας κατοικίας. Τα υπόλοιπα ακίνητα μπορούν να προβλέπεται ότι θα εκποιηθούν και η συγκεκριμένη υποχρέωση θα ενσωματώνεται στους όρους της σύμβασης αναδιάρθρωσης. Αυτό σημαίνει ότι ένας πολίτης που έχει, για παράδειγμα, μία κύρια κατοικία, ένα εξοχικό και ένα οικόπεδο μπορεί να βρεθεί μπροστά σε πρόταση η οποία διατηρεί το σπίτι όπου κατοικεί, αλλά προβλέπει τη ρευστοποίηση μέρους ή του συνόλου της υπόλοιπης περιουσίας του.
Η εκποίηση θα πραγματοποιείται στον βαθμό που απαιτείται για την ικανοποίηση των απαιτήσεων των πιστωτών. Το πρακτικό όφελος για τον οφειλέτη είναι ότι ο υπολογισμός της ρύθμισης μπορεί, ανάλογα με τα οικονομικά δεδομένα της υπόθεσής του, να καταλήξει σε μικρότερη μηνιαία δόση και υψηλότερο «κούρεμα». Η νέα διαδικασία, ωστόσο, δεν σημαίνει ότι ο οφειλέτης αποκτά δικαίωμα να αποφασίζει μόνος του ποια ακίνητα θα πουληθούν και ποια θα διατηρηθούν. Μετά την οριστική υποβολή της αίτησης, οι πιστωτές που συμμετέχουν στη διαδικασία έχουν τη δυνατότητα να καταθέσουν αντιπρόταση, η οποία μπορεί να περιλαμβάνει ως όρο την εκποίηση ακινήτων πέραν της κύριας κατοικίας.
Ο οφειλέτης εξακολουθεί να έχει τον τελικό λόγο ως προς το αν θα δεχθεί τη συγκεκριμένη συμφωνία. Μπορεί να αποδεχθεί ή να απορρίψει την αντιπρόταση. Εφόσον δώσει τη συγκατάθεσή του, η υποχρέωση εκποίησης των ακινήτων που έχουν προσδιοριστεί ενσωματώνεται στη σύμβαση αναδιάρθρωσης. Από την υπογραφή της συμφωνίας και για όσο διάστημα τηρούνται κανονικά οι όροι της, ενεργοποιείται η προστασία της κύριας κατοικίας έναντι των πιστωτών που δεσμεύονται από αυτή. Οι συγκεκριμένοι πιστωτές δεν μπορούν να προχωρήσουν σε αναγκαστική εκτέλεση επί της κύριας κατοικίας ούτε να λάβουν ασφαλιστικά μέτρα σε βάρος της. Παράλληλα, δεν μπορούν να εγγράψουν νέα υποθήκη ή να προχωρήσουν στη μετατροπή προσημείωσης σε υποθήκη.
VIRAL
Η προστασία, πάντως, συνδέεται άμεσα με τη συνέπεια του οφειλέτη. Σε περίπτωση που η συμφωνία αθετηθεί, παύουν να ισχύουν οι σχετικές προβλέψεις προστασίας. Επιπλέον, τα ποσά που είχαν ενταχθεί στη σύμβαση η οποία τελικά δεν τηρήθηκε δεν μπορούν, σύμφωνα με το νέο πλαίσιο, να ενταχθούν εκ νέου σε ρύθμιση μέσω νέας αίτησης στον Εξωδικαστικό. Ειδική πρόβλεψη υπάρχει και για τις περιπτώσεις στις οποίες η κύρια κατοικία δεν βρίσκεται αποκλειστικά στην ιδιοκτησία του αιτούντος. Εάν ποσοστό του ακινήτου ανήκει σε συνοφειλέτη ή εγγυητή της συγκεκριμένης οφειλής, απαιτείται η συμμετοχή του στη διαδικασία. Θα πρέπει τόσο να συνυποβάλει την αίτηση όσο και να υπογράψει τη σύμβαση προκειμένου να μπορεί να προχωρήσει η σχετική αντιπρόταση.
Συγκεκριμένη διαδικασία προβλέπεται και για τη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων. Κατά κανόνα, την πρωτοβουλία αναλαμβάνει ο χρηματοδοτικός φορέας που διαθέτει την υψηλότερη ενυπόθηκη απαίτηση, ενώ η εκποίηση πραγματοποιείται ηλεκτρονικά. Ως προς το χρονοδιάγραμμα, η διαδικασία δεν μπορεί να πραγματοποιηθεί νωρίτερα από 40 ημέρες ούτε αργότερα από 60 ημέρες μετά τη σύνταξη της σχετικής έκθεσης από τον δικαστικό επιμελητή. Το νέο καθεστώς περιλαμβάνει παράλληλα μια προσωρινή «δεύτερη ευκαιρία» για συγκεκριμένες κατηγορίες οφειλετών. Για διάστημα έξι μηνών από την έναρξη εφαρμογής της ρύθμισης προβλέπεται, υπό συγκεκριμένες νόμιμες προϋποθέσεις, δυνατότητα νέας αίτησης για οφειλέτες που είχαν στο παρελθόν αθετήσει σύμβαση του Εξωδικαστικού επειδή δεν κατέβαλαν τα προβλεπόμενα ποσά.
Αντίστοιχη δυνατότητα προβλέπεται, με τις εξαιρέσεις που θέτει ο νόμος, και για πολίτες οι οποίοι είχαν στο παρελθόν ζητήσει υπαγωγή στον νόμο 3869/2010. Το μεγαλύτερο ενδιαφέρον της αλλαγής εντοπίζεται στους οφειλέτες με περισσότερα ακίνητα. Όποιος έχει στην κατοχή του αποκλειστικά το σπίτι στο οποίο διαμένει δεν διαθέτει άλλη ακίνητη περιουσία προς ρευστοποίηση και, επομένως, δεν μπορεί να αξιοποιήσει με τον ίδιο τρόπο τη συγκεκριμένη δυνατότητα. Παράλληλα, η πρόσβαση στον Εξωδικαστικό έχει διευρυνθεί και για χαμηλότερες οφειλές. Η πλατφόρμα δέχεται πλέον αιτήσεις για χρέη από 5.000 ευρώ, δίνοντας τη δυνατότητα ρύθμισης οφειλών προς ΑΑΔΕ, e-ΕΦΚΑ, τράπεζες και servicers.
Διαβάστε επίσης
Οι ρυθμίσεις μπορούν να φτάσουν έως τις 240 δόσεις για χρέη προς το Δημόσιο και έως τις 420 δόσεις όταν πρόκειται για χρηματοδοτικούς φορείς. Τα διαθέσιμα στοιχεία δείχνουν ότι ο Εξωδικαστικός αποτελεί πλέον ένα από τα βασικά εργαλεία διαχείρισης ιδιωτικού χρέους. Έχουν καταγραφεί 69.997 επιτυχείς ρυθμίσεις, που αφορούν αρχικές οφειλές συνολικού ύψους 20,56 δισ. ευρώ, ενώ οι συνολικές διαγραφές χρεών έχουν φτάσει τα 6,66 δισ. ευρώ.
0 ΣΧΟΛΙΑ