Παρασκευή, 19 Απριλίου 2024

Πρώτη κατοικία: Η πλατφόρμα "σώζει" τα ακίνητα πριν "βγουν" στο σφυρί!

Τι πρέπει να σκεφτούν οι δανειολήπτες;

27 Ιουνίου 2019 12:59
Πρώτη κατοικία: Η πλατφόρμα

Η πλατφόρμα για την πρώτη κατοικία "σώζει" τα ακίνητα πριν "βγουν" στο σφυρί! Οι δανειολήπτες δεν πρέπει να περιµένουν καθώς η οφειλή τοκίζεται!

Σύµφωνα µε τον ειδικό γραµµατέα Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Φώτη Κουρµούση, οι ιδιώτες δανειολήπτες οι οποίοι αναµένεται να υποβάλουν αίτηµα ένταξης στο νέο πλαίσιο προστασίας υπολογίζονται στους 130.000, ενώ ακόµα 50.000 αιτήµατα θα υποβληθούν από δανειολήπτες µε µικρά επιχειρηµατικά και επαγγελµατικά δάνεια µε προσηµείωση πρώτης κατοικίας.

Τουλάχιστον 180.000 δανειολήπτες που έχουν κόκκινο δάνειο µε προσηµείωση πρώτης κατοικίας θα µπορέσουν να προστατευθούν µέσω της ηλεκτρονικής πλατφόρµας που ανοίγει την ερχόµενη ∆ευτέρα 1η Ιουλίου και η οποία θα παραµείνει ανοιχτή µέχρι το τέλος του χρόνου.

Σε χθεσινό σεµινάριο που οργάνωσε η Ειδική Γραµµατεία ∆ιαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους υπογραµµίστηκε ότι οι δανειολήπτες που βρίσκονται στο... κόκκινο δεν πρέπει να περιµένουν πρώτα τον πλειστηριασµό για να ξεκινήσουν τη διαδικασία, για δύο βασικούς λόγους: πρώτον, διότι η οφειλή τοκίζεται και, δεύτερον, επειδή µπορεί να υπάρξουν στο µέλλον κάποιες αλλαγές στο πλαίσιο, οι οποίες να καταστήσουν µη επιλέξιµο έναν δανειολήπτη που είναι σήµερα επιλέξιµος.

«Το νωρίτερο, το καλύτερο»
Αναφέρθηκε χαρακτηριστικά «το νωρίτερο, το καλύτερο», προσθέτοντας ότι τακτικές του παρελθόντος που κατάφερναν συνεχώς αναστολή των πλειστηριασµών, δεν πρόκειται να γίνουν αποδεκτές µε τη νέα πλατφόρµα. Πάντως, ακόµη και αν δοθεί διαταγή για πλειστηριασµό ενώ έχει ήδη υποβληθεί αίτηση, υπάρχουν και τα «όπλα» της πολιτικής δικονοµίας, όπου µε προσωρινές διαταγές ο δανειολήπτης µπορεί να κερδίσει χρόνο από τον δικαστή.

Παράλληλα, ακόµη και η ίδια η τράπεζα µπορεί να άρει τον πλειστηριασµό εφόσον διαπιστώσει ότι ο δανειολήπτης βρίσκεται όντως στη διαδικασία υποβολής αίτησης. Το πρώτο που θα πρέπει να κάνει ο δανειολήπτης είναι να καταθέσει την αίτησή του, µέσω της οποίας γίνεται αυτόµατος έλεγχος για το αν πληροί τις προϋποθέσεις. Στη συνέχεια η τράπεζα έχει περιθώριο ενός µήνα προκειµένου να διαµορφώσει την πρότασή της για τη ρύθµιση του δανείου.

Η πρόταση της τράπεζας µπορεί να περιλαµβάνει επιτόκιο 2% + Εuribor τριµήνου, επιµήκυνση έως 25 έτη συνολικά, µε την προϋπόθεση ότι η ηλικία του δανειολήπτη δεν θα υπερβαίνει το 80ό έτος, και κούρεµα οφειλής εφόσον το ύψος του δανείου υπερβαίνει το 120% της τρέχουσας εµπορικής αξίας του ακινήτου.

Τα κριτήρια ένταξης
Η αντικειµενική αξία της πρώτης κατοικίας να µην ξεπερνά τα 250.000 ευρώ, αν πρόκειται για «καθαρά» στεγαστικό δάνειο. Αν το δάνειο είναι επαγγελµατικό µε υποθήκη πρώτη κατοικία, τότε η αντικειµενική αξία διαµορφώνεται στα 175.000 ευρώ. Το ληξιπρόθεσµο ποσό του δανείου, είτε πρόκειται για στεγαστικό είτε για επαγγελµατικό, δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 130.000 ευρώ. Αν η οφειλή έχει συνοµολογηθεί σε άλλο νόµισµα (π.χ. σε ελβετικό φράγκο), τότε λαµβάνεται υπόψη η ισοτιµία ξένου νοµίσµατος και ευρώ κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης, ώστε να καθοριστεί το µέγιστο όριο των 130.000 ευρώ.

Το ετήσιο εισόδηµα για έναν άγαµο δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 12.500 ευρώ, ενώ για οικογένεια µε τρία παιδιά το όριο φθάνει τα 36.000 ευρώ. Το ανώτερο ύψος των καταθέσεων είναι 15.000 ευρώ (µαζί µε µετοχές, οµόλογα, κοσµήµατα, ράβδους χρυσού, πολύτιµους λίθους). Η αξία της υπόλοιπης ακίνητης περιουσίας και των µεταφορικών µέσων του δανειολήπτη, του συζύγου και των προστατευόµενων µελών δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 80.000 ευρώ.

Σηµειώθηκε ότι το «κοκκίνισµα» ενός δανείου γίνεται µε στοιχεία έως και 31/12/2018, ενώ τα όρια για την ένταξη στην πλατφόρµα λαµβάνονται υπόψη κατά την ηµεροµηνία οριστικής υποβολής της αίτησης.

Το ποσοστό επιδότησης
Το ποσοστό επιδότησης που θα λαµβάνουν από το κράτος οι οφειλέτες στεγαστικών δανείων κυµαίνεται από 20% έως 50%, ανάλογα πάντα µε την οικογενειακή κατάστασή του και το εισόδηµά του. Το αντίστοιχο ποσοστό για επιχειρηµατικά δάνεια µε υποθήκη σε πρώτη κατοικία είναι οριζόντιο 30% για όλους τους επιλέξιµους δανειολήπτες

Στην εκδήλωση της ΕΓ∆ΙΧ ο υποδιοικητής της Τράπεζας της Ελλάδoς, Θεόδωρος Μητράκος, ανέφερε µεταξύ άλλων ότι «το νέο πλαίσιο θα λειτουργήσει θετικά τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τις τράπεζες, αποτελώντας ‘‘όχηµα’’ για βιώσιµες ρυθµίσεις µη εξυπηρετούµενων στεγαστικών δανείων ύψους 11 δισ. ευρώ». Σύµφωνα µε τον κ. Μητράκο, σηµαντικό είναι ότι το νέο πλαίσιο αποκλείει τους στρατηγικούς κακοπληρωτές, οι οποίοι απολάµβαναν νοµική προστασία στο προηγούµενο καθεστώς (Νόµος Κατσέλη) λόγω των πολυετών αναµονών στα δικαστήρια. Ακόµη ένα πολύ σηµαντικό στοιχείο του νέου νόµου είναι ότι προβλέπει την επιδότηση της δόσης αποπληρωµής µε τη συνεισφορά του ∆ηµοσίου (ύψους 200 εκατ. ευρώ ετησίως), η οποία παρέχει σταθερές και εξασφαλισµένες ταµειακές ροές στους ισολογισµούς των τραπεζών και ταυτόχρονα λειτουργεί ως ισχυρό κίνητρο συνέπειας για τους δανειολήπτες.

Πρώτη κατοικία: Τι χρειάζεται να προσέξουν όσοι θέλουν να ενταχθούν στην ρύθμιση!

Η ηλεκτρονική πλατφόρμα ανοίγει την Δευτέρα και πρέπει να γνωρίζετε τα πάντα για την πρώτη κατοικία! Τι χρειάζεται να προσέξουν όσοι θέλουν να ενταχθούν στην ρύθμιση;

Η ηλεκτρονική πλατφόρμα θα μείνει ανοικτή έως και το τέλος του έτους και εκτιμάται ότι σε αυτή μπορούν να ενταχθούν περί τους 180.000 δανειολήπτες για συνολικά χρέη προς τις τράπεζες κάτι λιγότερο από 10 δις.

Οι τραπεζίτες θέλουν να στείλουν μέσα από το νόμο, αλλά ζητούν και την βοήθεια της Πολιτείας, ένα μήνυμα προς τους δανειολήπτες: ότι είναι η τελευταία ευκαιρία και δεν θα ακολουθήσει άλλη. Κάτι δηλαδή σαν ένα μήνυμα take it, or leave it.

Όσοι δεν ενταχθούν στην ρύθμιση ή ενταχθούν και δεν τηρήσουν τους όρους της θα βρεθούν και μάλιστα πολύ σύντομα, αντιμέτωποι με τους πλειστηριασμούς, οι οποίοι και έχουν ουσιαστικά ανασταλεί τους τελευταίους δύο μήνες.

Σύμφωνα με τους υπολογισμούς που έχουν γίνει η πλατφόρμα μπορεί να δεχθεί 130.000 αιτήματα από κόκκινους δανειολήπτες με στεγαστικό δάνειο και άλλοι 50.000 επιχειρηματίες που έλαβαν μικρά επιχειρηματικά και επαγγελματικά δάνεια με εγγύηση την πρώτη κατοικία.

Η πλατφόρμα εκτιμάται ότι θα είναι πλήρως λειτουργική από την πρώτη στιγμή ενώ με την έναρξή της θα αρχίσει η αντίστροφη μέτρηση για το μεγάλο ξεκαθάρισμα κόκκινων δανείων ύψους 10 δισ. ευρώ, στεγαστικών (8 δισ. ευρώ) και επιχειρηματικών (2 δισ. ευρώ), τα οποία εκτιμούν οι τράπεζες ότι πληρούν τις προϋποθέσεις ένταξης στο νέο πλαίσιο.

Οι μόνες κατοικίες με προστασία από πλειστηριασμούς θα είναι όσες βρίσκονται κάτω από την ομπρέλα του παλαιού και του νέου πλαισίου για τα κόκκινα δάνεια. Όλοι οι υπόλοιποι οφειλέτες, εάν δεν τα βρουν με την τράπεζα, θα δουν την πρώτη κατοικία τους να βγαίνει σε πλειστηριασμό.

Λίγο πριν τρέξει το νέο πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας οι δανειολήπτες θα πρέπει να γνωρίζουν τα εξής:

Ηλεκτρονική πλατφόρμα

Η ειδική πλατφόρμα θα είναι συνδεδεμένη με όλες τις αρμόδιες υπηρεσίες (ΔΟΥ, ΕΦΚΑ και τράπεζες), και θα μπορεί να διασταυρώνει το πλήθος των δικαιολογητικών προκειμένου να εγκρίνει ή να απορρίπτει τις αιτήσεις των δανειοληπτών.

Αίτηση

Η αίτηση για την υπαγωγή στη διαδικασία ρύθμισης οφειλών υποβάλλεται ηλεκτρονικά, μέσω της ιστοσελίδας της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού χρέους www.keyd.gov.gr με την επιλογή του συνδέσμου «Ηλεκτρονική Πλατφόρμα Προστασίας Κύριας Κατοικίας». Η πρόσβαση θα γίνεται με τους κωδικούς του TAXISnet (όνομα χρήστη και κωδικός πρόσβασης).

Έλεγχος στοιχείων

Το σύστημα ανακτά από τη βάση δεδομένων της ΤΕΙΡΕΣΙΑΣ Α.Ε.

-Τις ληξιπρόθεσμες ή μη απαιτήσεις, για τις οποίες έχει εγγραφεί υποθήκη ή προσημείωση υποθήκης στην κύρια κατοικία, ανά πιστωτή, την ημερομηνία, αναφορικά με την οποία προσδιορίζεται το ύψος της κάθε οφειλής,

τους συνοφειλέτες που ευθύνονται έναντι κάθε πιστωτή

-οφειλές ανεπίδεκτες ρύθμισης

-Μέσω της πλατφόρμας θα αναζητούνται και θα ελέγχονται τα στοιχεία από τις φορολογικές δηλώσεις (Ε1, Ε3, Ε9) της τελευταίας 5ετίας του ενδιαφερόμενου δανειολήπτη και του ή της συζύγου του, τα δικαιολογητικά που αφορούν τις οφειλές προς τον ΕΦΚΑ, τις ΔΟΥ, όπως και το υπόλοιπο της οφειλής του κόκκινου δανείου, που πρέπει να ήταν σε καθυστέρηση 90 ημερών στις 31 Δεκεμβρίου 2018.

Πιστοποιητικό βαρών

Οι δανειολήπτες, θα πρέπει να προσκομίζουν οι ίδιοι το πιστοποιητικό βαρών (υποθήκη, προσημείωση), το οποίο εκδίδεται από τα υποθηκοφυλακεία και δεν μπορεί να το δει αυτόματα η πλατφόρμα για την πρώτη κατοικία.

Αιτήσεις: Το σύστημα θα δέχεται τις αιτήσεις των δανειοληπτών 7 μέρες τη βδομάδα, ακόμα και τις αργίες. Το δικαίωμα υποβολής αιτήματος εκπνέει στις 31 Δεκεμβρίου 2019.

Κριτήρια – προϋποθέσεις

Για την ένταξη στο νέο προστατευτικό πλαίσιο θα πρέπει να ισχύουν οι εξής προϋποθέσεις:
Αντικειμενική αξία πρώτης κατοικίας: Να μην υπερβαίνει τις 250.000 ευρώ. Αν το δάνειο είναι επαγγελματικό µε υποθήκη πρώτη κατοικία, τότε η αντικειμενική αξία διαμορφώνεται στις 175.000 ευρώ.

Ληξιπρόθεσμο ποσό δανείου
Το συνολικό ύψος δανεισμού με προσημείωση ή εγγύηση πρώτης κατοικίας πρέπει να ανέρχεται ως μέγιστο ποσό στις 130.000 ευρώ συμπεριλαμβανομένων των τόκων. Αν η οφειλή έχει συνοµολογηθεί σε άλλο νόμισμα (πχ σε ελβετικό φράγκο), τότε λαμβάνεται υπόψη η ισοτιμία ξένου νομίσματος και ευρώ κατά τον χρόνο υποβολής της αίτησης ώστε να καθοριστεί το μέγιστο όριο των 130.000 ευρώ.

Ετήσιο εισόδημα

Το εισόδημα δεν πρέπει να υπερβαίνει το ποσό των:

α) 12.500 ευρώ εφόσον στην κατοικία διαμένει μόνο 1 άτομο
β) 21.000 ευρώ εφόσον στην κατοικία διαμένουν 2 άτομα
γ)26.000 ευρώ εφόσον στην κατοικία διαμένουν 3 άτομα (δηλ. με 1 προστατευόμενο μέλος, είτε τέκνο ή άλλος συγγενής)
δ)31.000 ευρώ εφόσον στην κατοικία διαμένουν 4 άτομα (δηλ. με 2 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς)
ε)36.000 ευρώ εφόσον στην κατοικία διαμένουν 5 άτομα (δηλ. με 3 προστατευόμενα μέλη, είτε τέκνα ή άλλοι συγγενείς)

Καταθέσεις
Το ανώτερο ύψος των καταθέσεων είναι 15.000 ευρώ μαζί με μετοχές, ομόλογα, κοσμήματα, ράβδοι χρυσού, πολύτιμοι λίθοι.

Περιουσία: Η αξία της υπόλοιπης περιουσίας και των μεταφορικών μέσων (σκάφη αναψυχής, ελικόπτερα κ.λπ.) του δανειολήπτη, του συζύγου και των προστατευόµενων µελών δεν πρέπει να υπερβαίνει τις 80.000 ευρώ.

Όροι αποπληρωμής
Με την υποβολή της αίτησης, αυτή διαβιβάζεται ηλεκτρονικά στις εμπλεκόμενες τράπεζες, οι οποίες υποχρεούνται να παρέχουν μια πρόταση ρύθμισης, με τους ακόλουθους όρους:

-διαγραφή οφειλής, εφόσον το ανεξόφλητο υπόλοιπο του δανείου ξεπερνά το 120% της εμπορικής αξίας της πρώτης κατοικίας. Για παράδειγμα αν το υπόλοιπο του δανείου είναι 130.000 ευρώ και η εμπορική αξία του ακινήτου 80.000 ευρώ τότε θα υπάρξει απομείωση οφειλής κατά 34.000 ευρώ ώστε να φθάσει το υπόλοιπο του δανείου στις 96.000 ευρώ και να διατηρηθεί ο λόγος Loan To Value ratio (LTV) στο 120%.

-αποπληρωμή σε 25 έτη, έτσι ώστε να προκύπτουν χαμηλές μηνιαίες δόσεις. Εάν ο οφειλέτης υπερβαίνει το 80ό έτος της ηλικίας του, τότε είτε μειώνονται αντίστοιχα τα έτη ρύθμισης ή μπορεί να συμβληθεί κάποιος άλλος ως εγγυητής του δανείου

-χαμηλό τοκισμό με επιτόκιο 2%, προσαυξημένο με το Euribor τριμήνου.

Επιδότηση δόσης
Το νέο πλαίσιο προστασίας προβλέπει επιδότηση της δόσης του δανείου από 20% ως και 50% για όσους ενταχθούν στην ρύθμιση και αφορά στεγαστικά, επισκευαστικά, καταναλωτικά δάνεια με προσημείωση πάντα την πρώτη κατοικία. Το ποσοστό της επιδότησης, διαμορφώνεται με βάση την εισοδηματική και περιουσιακή κατάσταση του δανειολήπτη, όσον αφορά τα νοικοκυριά ενώ για τους επαγγελματίες, υπάρχουν αντίστοιχα εισοδηματικά κριτήρια που οδηγούν σε 30% οριζόντια επιδότηση.

Για μονοπρόσωπα νοικοκυριά με ετήσιο εισόδημα ως 3.125 ευρώ, το ποσό της επιδότησης ανέρχεται σε 50% για στεγαστικά δάνεια ή άλλους τύπους δανείων, ενώ για τα επιχειρηματικά δάνεια η επιδότηση ορίζεται στο 30%. Η επιδότηση του Δημοσίου διαρκεί όσο και η ρύθμιση, ενώ κάθε χρόνο επανεξετάζονται αυτεπαγγέλτως οι προϋποθέσεις και το ποσό της επιδότησης. Η επιδότηση διακόπτεται αν ο δικαιούχος καθυστερήσει την καταβολή του ποσού που βαρύνει τον ίδιο.

Προσφυγή στη δικαιοσύνη
Στην περίπτωση που η διαδικασία μέσω της πλατφόρμας δεν οδηγήσει σε συμφωνία αναδιάρθρωσης της κόκκινης οφειλής, τότε ο δανειολήπτης μπορεί να καταθέσει αίτημα αναδιάρθρωσης ενώπιον του αρμόδιου Ειρηνοδικείου.

 

Οικονομία

Ροή ειδήσεων

Share