«Είμαι εγγυητής σε δάνειο και ο οφειλέτης δεν πληρώνει»: Πώς μπορείς να απεμπλακείς;

Athensmagazine Ορίστε μας ως προτεινόμενη πηγή ειδήσεων στο Google

Πολλοί δανειολήπτες, στην προσπάθειά τους να βοηθήσουν έναν συγγενή ή φίλο, υπογράφουν ως εγγυητές χωρίς να έχουν πλήρη επίγνωση του βάρους που αναλαμβάνουν. Όταν ο πρωτοφειλέτης σταματά να καταβάλλει τις δόσεις του, ο εγγυητής έρχεται αντιμέτωπος με μια σκληρή πραγματικότητα.

Η νομική φύση της εγγύησης

Υπογράφοντας για ένα δάνειο ως εγγυητής, αναλαμβάνετε τις ίδιες ακριβώς υποχρεώσεις με τον οφειλέτη. Στην πλειονότητα των τραπεζικών συμβάσεων, ο εγγυητής παραιτείται από το «ευεργέτημα της διζήσεως» — το δικαίωμα δηλαδή να απαιτήσει από την τράπεζα να στραφεί πρώτα κατά της περιουσίας του οφειλέτη.

Έτσι, αν ο οφειλέτης δεν πληρώνει, η τράπεζα ή το fund έχουν το δικαίωμα να στραφούν απευθείας εναντίον σας, επιδιώκοντας την είσπραξη του συνόλου της οφειλής από τη δική σας περιουσία (λογαριασμούς, ακίνητα, μισθό).

Υπάρχει διέξοδος;

Παρά την αρχική δέσμευση, η απάντηση είναι ναι, μπορείτε να απεμπλακείτε, αρκεί να κινηθείτε στρατηγικά. Η απεμπλοκή δεν γίνεται αυτόματα, αλλά απαιτεί διαπραγμάτευση με το πιστωτικό ίδρυμα, λαμβάνοντας υπόψη τα οικονομικά σας δεδομένα και τη «δυναμική» της υπόθεσης.

Υπάρχουν δύο βασικοί άξονες διαπραγμάτευσης:

1. Εξόφληση με ουσιαστική διαγραφή (Haircut):

Αν διαθέτετε ένα συγκεκριμένο ποσό, μπορείτε να προτείνετε την εφάπαξ εξόφληση ενός μέρους της οφειλής με αντάλλαγμα τη διαγραφή του υπόλοιπου ποσού. Τα funds συχνά δέχονται τέτοιες προτάσεις, καθώς προτιμούν την άμεση ρευστότητα από μια μακροχρόνια και αβέβαιη δικαστική διαμάχη. Στην περίπτωση αυτή, η οφειλή κλείνει οριστικά και για τους δύο.

2. Πλήρης αποδέσμευση του εγγυητή

Αυτή είναι ίσως η πιο αποτελεσματική λύση για κάποιον που θέλει να «βγει» από το δάνειο χωρίς να επηρεαστεί ολόκληρη η οφειλή. Μπορείτε να διαπραγματευτείτε την πλήρη αποδέσμευσή σας καταβάλλοντας ένα ποσό εφάπαξ, το οποίο αντιστοιχεί σε ένα μέρος της συνολικής οφειλής.

Με την καταβολή αυτού του ποσού, η τράπεζα εκδίδει μια βεβαίωση, ότι δεν έχει πλέον καμία απαίτηση από εσάς.

Σημαντική Σημείωση: Σε αυτή την περίπτωση, η σύμβαση συνεχίζει να υφίσταται, αλλά το υπόλοιπο της οφειλής επιβαρύνει πλέον μόνο τον πρωτοφειλέτη. Εσείς ελευθερώνεστε πλήρως και η περιουσία σας δεν κινδυνεύει πια.

Πότε ευνοείται η διαπραγμάτευση;
Η πιθανότητα επιτυχίας αυξάνεται όταν:

1. Ο εγγυητής έχει περιορισμένη ακίνητη περιουσία που δεν «συμφέρει» την τράπεζα να εκπλειστηριάσει.
2. Υπάρχουν νομικά ελαττώματα στη σύμβαση εγγύησης (π.χ. καταχρηστικοί όροι).
3. Ο εγγυητής παρουσιάζει αποδεδειγμένη οικονομική αδυναμία.

Η θέση του εγγυητή δεν είναι αδιέξοδη. Η ενεργητική στάση και η εξειδικευμένη διαπραγμάτευση μπορούν να οδηγήσουν σε μια συμφωνία που θα σας επιτρέψει να αφήσετε πίσω σας το ξένο χρέος, προστατεύοντας το μέλλον και την περιουσία σας.

Τα κριτήρια της δανειοληπτικής ικανότητας: Τι εξετάζουν οι τράπεζες;

Η έγκριση ενός δανείου δεν είναι μια απλή τυπική διαδικασία, αλλά το αποτέλεσμα μιας προσεκτικής αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας του αιτούντος. Οι τράπεζες επιδιώκουν να ελαχιστοποιήσουν το ρίσκο τους, διασφαλίζοντας ότι ο δανειολήπτης μπορεί να ανταπεξέλθει στις υποχρεώσεις του.

Το σημαντικότερο κριτήριο είναι το σταθερό εισόδημα. Η τράπεζα εξετάζει το ύψος των μηνιαίων αποδοχών σε σχέση με τις υπάρχουσες οφειλές. Ιδανικά, η δόση του νέου δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30-40% του καθαρού διαθέσιμου εισοδήματος.

Η εργασιακή σταθερότητα παίζει επίσης καθοριστικό ρόλο, καθώς η προϋπηρεσία σε έναν εργοδότη ή η βιωσιμότητα μιας επιχείρησης λειτουργούν ως εγγύηση συνέπειας.

Επιπλέον, το πιστωτικό ιστορικό (σύστημα Τειρεσίας) είναι ο καθρέφτης της οικονομικής σας συμπεριφοράς. Αν υπάρχουν καθυστερήσεις σε παλαιότερες οφειλές ή ακάλυπτες επιταγές, οι πιθανότητες έγκρισης μειώνονται δραματικά. Αντίθετα, ένας «συνεπής» φάκελος ανοίγει πόρτες για καλύτερα επιτόκια.

Σημαντική είναι και η ύπαρξη εξασφαλίσεων. Στα στεγαστικά δάνεια, η εμπορική αξία του ακινήτου καθορίζει το ύψος της χρηματοδότησης (συνήθως έως 70-80%). Σε άλλες περιπτώσεις, μπορεί να ζητηθεί εγγυητής με ισχυρή οικονομική επιφάνεια.

Τέλος, η ηλικία του δανειολήπτη λαμβάνεται υπόψη, καθώς η εξόφληση πρέπει συνήθως να ολοκληρωθεί πριν τη συμπλήρωση του 70ού ή 75ού έτους της ηλικίας του.Πριν την αίτηση, η σωστή προετοιμασία και η τακτοποίηση τυχόν εκκρεμοτήτων είναι τα κλειδιά για μια θετική απάντηση.